Esta situación ha provocado un nuevo negocio: pequeñas financieras e incluso particulares que se dedican a gestionarte la concesión de la tarjeta de crédito con ASNEF. Normalmente suelen ofrecerse además para gestionarte la salida del registro de morosos. Es importante tener en cuenta que salir de ASNEF no es fácil. Si la inclusión de nuestros datos en los registros de morosos no se ha debido a un error, en la inmensa mayoría de ocasiones deberemos saldar el impagado. Estas empresas nos ofrecerán entonces un préstamo personal a tipos muy altos o un préstamo hipotecario para poder pagar la deuda y poder salir de ASNEF.

La mejor opción es intentar evitar por todos los medios que te incluyan en un registro de morosos. Si tu situación económica puede provocar retrasos en los pagos de tus deudas, acude a tu banco cuanto antes y solicita que te estudien una reunificación de deudas.

Ten en cuenta que cualquier financiación que solicites (préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios) estando en ASNEF, será mucho más cara en todos los sentidos: comisiones, tipo de interés, etc. Además solicitar una tarjeta de crédito con ASNEF no es la mejor solución: si tu situación económica ha provocado tu inclusión en ASNEF, no deberías incrementar tu endeudamiento. Una tarjeta de débito debería ser suficiente, para poder controlar el gasto e intentar recuperarte del bache económico en el que caíste.

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Cuando, por un error de cálculo o por un vuelco en nuestras necesidades hayamos dispuesto el crédito de las tarjetas por encima de nuestra capacidad económica y no podamos hacer frente a los pagos con regularidad, antes de incurrir en una situación de impago de la tarjeta de crédito que nos pueda llevar a la inclusión de nuestros datos en los registros de morosos, se hace aconsejable reunificar la deuda de las tarjetas de crédito en un préstamo personal.

De esta manera, conseguiremos mantener el límite de nuestras tarjetas de crédito, aunque a veces los bancos nos obligarán a renunciar a alguna de ellas si nos conceden el préstamo personal, y podremos hacer frente a la deuda en un plazo más largo de tiempo (los préstamos personales en muchas entidades se pueden solicitar a 8 años) y con un tipo de interés mucho más bajo que el que nos aplicarían si aplazáramos el pago de la tarjeta.

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Si la gestión la queremos hacer nosotros mismos, aunque saldemos la deuda y desaparezca la situación de impago, no siempre conseguiremos salir de ASNEF. Aunque las empresas que nos incluyeron en este fichero de morosos deberían gestionar nuestra salida si hemos saldado la deuda, no siempre es así, y nos tocará encargarnos personalmente de que nuestros datos desaparezcan del fichero.

Además hay que tener en cuenta que ASNEF, al igual que RAI o cualquier otro registro de morosos, no se hace responsable de los errores que puedan contener sus listas. De hecho, los gestores de los registros de morosos ni siquiera contrastan las informaciones relativas a un supuesto deudor, por lo que incluso nos podemos encontrar con que nos hayan incluido injustamente en el fichero.

Para que den de baja nuestros datos de ASNEF, deberemos hacerles una solicitud junto con el justificante de haber saldado la deuda y la fotocopia del DNI. ASNEF dispone de un plazo de diez días para eliminarnos del fichero. Si no lo hicieran, podemos denunciarlos ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), que podrá imponerles una multa. A la AEPD debemos aportar una copia de toda la documentación que presentamos a ASNEF para solicitarles la baja de nuestros datos.

Si quieres contactar con ASNEF puedes hacerlo en estos teléfonos: 902 300 414 o 902 126 000.

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En la actualidad es el fichero de morosos más importante en España. ¿Cómo entramos en el ASNEF?, por el impago de un crédito, un préstamo, una tarjeta de crédito, o recibos de la luz, del movil, etc. Como vemos es muy fácil entrar pero no tan sencillo salir del ASNEF.

A la hora de solicitar financiación en un banco o caja, ya sea un préstamo personal, una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito, consultarán el ASNEF para comprobar nuestra solvencia, y en caso de que aparezcamos nos denegarán automáticamente la petición.

Existe la posibilidad de obtener financiación aunque figuremos en ASNEF, pero deberíamos valorar y comparar las opciones que hay en el mercado, puesto que existen empresas que saldan la deuda que ha motivado nuestra inclusión en ASNEF y luego nos dan el préstamo que hemos solicitado, otras te conceden la financiación pero a costa se solicitarte garantías adicionales como avalistas o que hipoteques tu vivienda. En cualquier caso debemos saber que los tipos de interés que nos aplicarán serán muy altos y las posibilidades de que no podamos asumir el pago de la cuota del préstamo son elevadas.

Estos ficheros están regulados en la Ley Orgánica de Protección de Datos, que se encarga de velar por nuestros derechos para que no se cometan abusos a la hora de incluir nuestros datos en ASNEF.

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En función del importe que vayamos a reunificar, podremos acceder a un préstamo personal o nos veremos obligados a contratar una hipoteca. Es importante valorar las distintas ofertas de los bancos y cajas y estudiar cuál es nuestra mejor opción.

Entre las principales ventajas de la consolidación de deudas se pueden destacar las siguientes:

1.- Refundiremos todas nuestras deudas en una sola, pudiendo agrupar tanto la hipoteca, como los préstamos personales, como el dispuesto de la tarjeta de crédito. Con ello conseguimos pagar una sola cuota mensual. De esta manera podremos organizar mejor nuestra economía doméstica, porque podemos llegar a ahorrarnos hasta el 50 % de la cuota que pagábamos antes de la consolidación y obtener un margen de ahorro.

2.- Es más que probable que podamos reducir el tipo de interés, sobre todo si en la consolidación de deudas incluimos la tarjeta de crédito, puesto que en su modalidad de pago aplazado el tipo de interés que aplican es realmente alto. La media de los tipos de interés de las deudas que reunificamos será así más alto que el tipo de interés resultante de la reunificación de deudas.

3.- Si nuestras deudas las tenemos con distintos bancos o cajas, con la consolidación de deudas pasamos a tener un único acreedor.

4.- Con la consolidación de deudas podemos además elegir el periodo de amortización que más nos convenga. Lo único que debemos tener en cuenta es que pagaremos más intereses si el préstamo personal resultante de la unificación lo contratamos a ocho años, por ejemplo, que si lo contratamos a cinco. Igualmente podemos elegir cómo pagamos la cuota. Aunque lo normal es que paguemos la cuota mensualmente, en función de nuestros ingresos y circunstancias personales, se puede elegir pagar cada dos, tres, cuatro o seis meses. Hay algunos bancos o cajas que limitan estas opciones, por lo que conviene informarse bien primero.

5.- La consolidación de deudas nos ayudará a realizar un lavado de cara importante de nuestro historial crediticio. No es lo mismo, de cara a solicitar nueva financiación, tener una hipoteca, dos préstamos personales y una tarjeta de crédito, que un solo préstamo.

6.- Sanear nuestra economía doméstica con una consolidación de deudas, nos ayudará a evitar que nos incluyan en los registros de morosos como consecuencia de algún impago por falta de planificación.

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En primer lugar,  no es necesario el consentimiento del deudor para ser incluido en un registro de morosos, pero sí es obligatorio que los registros de morosos notifiquen al deudor que se le ha incluido en sus ficheros como consecuencia del impago de una deuda, por escrito en el plazo máximo de 30 días. Si existe más de un impagado, la notificación debe hacerse por cada una de las deudas. No podrán incluirnos en los ficheros de morosos por deudas de menos de cuatro meses de antigüedad.

Si no se ha producido esta notificación, el moroso puede denunciar a la empresa que gestiona el fichero ante la Agencia Española de Protección de Datos, que podrá imponerle una multa de 6.000 euros. Es muy importante no olvidar este punto, puesto que algunas entidades bancarias y empresas de telefonía recurren con cierta frecuencia a incluir a sus clientes en los ficheros de morosos como medida de presión para cobrar la deuda. Para muestra el informe de la AEPD del año 2009 según el cual más del 27% de las sanciones impuestas por este organismo fueron para compañías de telecomunicaciones, por inclusión indebida en ficheros de morosos y contratación fraudulenta de servicios.

En segundo lugar, si los datos que constan en el registro de morosos no son correctos, tenemos derecho a solicitar al banco, caja, financiera o compañía que nos ha incluido en el fichero de morosos, la modificación o cancelación de nuestros datos mediante escrito al que acompañaremos fotocopia del DNI, y tienen la obligación de hacerlo dentro de los diez días siguientes a la recepción de nuestro escrito. Si consideran que no tenemos razón, nos lo deben comunicar en esos diez días para que podamos recurrir ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).  Lo mismo si no nos contestan o lo hacen fuera del plazo de los diez días.

Una vez saldada la deuda, la entidad con la que contrajimos el impago es quien debe solicitar al registro de morosos la cancelación de nuestros datos. Pero también lo podemos solicitar nosotros mismos, enviando la documentación que justifique que hemos saldado el impago y una fotocopia de nuestro DNI al fichero de morosos en el que estamos anotados. El plazo para que nos saquen de la lista del RAI, Asnef  o Experian y nos lo comuniquen es de diez días. En caso de que no nos saquen de los ficheros de morosos, podremos reclamar a la AEPD.

Es más que recomendable solicitar además de la cancelación de nuestros datos, que nos confirmen dicha cancelación por escrito, ya que algunos ficheros conservan datos de impagados de clientes con “saldo cero”, a pesar de que con la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de Diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal se ha convertido en una práctica ilegal.

Es importante resaltar que la Agencia Española de Protección de datos, en caso de que tengamos razón, multará a los ficheros de morosos, pero nunca nos concede indemnizaciones por los daños causados (por ejemplo, habernos denegado un préstamo personal o hipotecario, o una tarjeta de crédito, por una inclusión indebida en el RAI, Asnef, Experian, etc). Para eso deberemos acudir a los tribunales.

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Hay que tener en cuenta que en tanto figuremos en los registros de morosos la posibilidad de obtención de financiación se ve mermada, puesto que casi todos los bancos y cajas además de estudiar la documentación que les aportamos (nóminas, renta, propiedades, etc) y de acudir a la CIRBE, consultan los registros de morosos, sobre todo RAI, ASNEF y EXPERIAN, a la hora de valorar la concesión o no del préstamo o la tarjeta de crédito. Que figuremos en alguno de esos registros es determinante, en la inmensa mayoría de los casos, para que nos denieguen la operación.

¿Qué opción tenemos si no logramos salir del RAI?

El único recurso que nos quedaría sería solicitar un préstamo entre particulares o un préstamo online, que aplican un tipo de interés muy elevado y cuyo gancho para atraernos y compensar el altísimo costo consiste en la rapidez en su tramitación. También hay financieras que nos conceden el préstamo aunque estemos en algún fichero de morosos pero con la condición de que con parte del dinero que nos dan saldemos la deuda.

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En el RAI se incluyen todos aquellos impagos derivados de documentos firmados por el deudor (letras de cambio, cheques), pero contrariamente a lo que se piensa, en el RAI sólo aparecen los impagos de personas jurídicas, es decir, empresa o autónomos, no particulares. Además para que aparezca como moroso en el RAI el importe debe ser igual o superior a 300 euros.

El alta en ese registro se produce porque las entidades asociadas aportan al RAI esa información. La información puede aparecer hasta durante 30 meses, lo que significa que aunque hayamos saldado la deuda seguiremos apareciendo como morosos si no solicitamos salir del RAI. Al cabo de este tiempo deja de aparecer el impago esté o no pagado.

En el RAI figuran el número de impagados que tiene la empresa, el importe total que suman esos impagados y la fecha del último impago.

Estos ficheros están expresamente mencionados en la Ley Orgánica de Protección de Datos en su artículo 29 para que queden perfectamente salvaguardados los derechos de los usuarios, obligando, entre otras cosas, a notificar al deudor la inclusión en el fichero en un plazo de 30 días.

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Para realizar la solicitud del CIRBE deberemos identificarnos aportando DNI, NIE pasaporte o cualquier otro documento válido capaz de identificar al cliente si es persona física y denominación y CIF si se trata de una empresa. En caso de que lo hayamos solicitado por correo deberemos aportar una fotocopia del documento de identidad. Hay que tener en cuenta que no se pueden solicitar informes de riesgos con antigüedad superior a 10 años.

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La CIRBE no es un registro de morosos, no queda por tanto reflejado si los clientes se encuentran al corriente del pago de sus deudas, para ello existen otros registros como el RAI, ASNEF o EQUIFAX.Sólo consta el nombre y los apellidos del cliente, su Documento de identidad y el importe de la deuda en cada fin de mes, expresado en miles de euros y redondeado.

Los bancos y cajas están obligados a informar a la CIRBE con carácter mensual de los riesgos vivos que cada cliente mantiene siempre que sean superiores a 6.000 euros si se trata de riesgos directos y de 60.000 euros si se trata de riesgos indirectos. Estos últimos son básicamente los que se refieren a clientes que están avalando a otros. La CIRBE es un fichero de saldos o deudas, en el que se declaran sumas de operaciones, por lo que si en una misma entidad tenemos deudas que individualmente son inferiores a 6.000 euros pero la suma es superior a ese importe, quedará reflejado en la CIRBE. Al contrario, si tenemos una deuda con una entidad y la hemos rebajado a un importe inferior a 6.000 euros, dejará de aparecer en la CIRBE.

Cualquier particular puede acceder de forma gratuita a toda la información que de él existe en la CIRBE. Es el llamado Derecho de Acceso que se puede ejercer personándose en las dependencias del Banco de España, por correo ordinario o a través de la propia página del Banco de España. También podemos ejercer nuestro derecho de rectificación, si consideramos que hay algún error en los datos recogidos en la base de datos.  Esa rectificación también la podemos solicitar directamente a banco con el que tenemos la deuda.

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