Las subastas inmobiliarias, conocidas en lenguaje coloquial como subastas de pisos embargados, tienen por objeto vender los pisos embargados por los bancos y cajas para poder cobrarse la deuda pendiente de pago.

En principio a una subasta de pisos embargados puede acceder cualquier ciudadano, pero la realidad es que no es tan fácil, puesto que para poder participar en la subasta hay que depositar una fianza del 20%  del valor de la vivienda, lo que hace, en los tiempos de crisis que corren, bastante complicado que podamos participar en ellas, puesto que no todo el mundo dispone de esas cantidades en efectivo.

En el supuesto de que tengamos ese dinero para poder depositar la fianza y participar en la subasta de los inmuebles embargados, si nuestra puja es la ganadora, tenemos un plazo de 20 días para poder consignar el resto del precio, que en caso que dependamos de un banco no es fácil que nos gestionen una hipoteca o un crédito en tan poco tiempo.

Todo esto hace que la gran mayoría de subastas de pisos embargados queden desiertas y sea el banco o caja que inició el proceso el que se queda con el bien.

El Gobierno, para tratar de facilitar el acceso de las subastas de pisos embargados a todos los ciudadanos, ha creado el Portal de Subastas Judiciales Electrónicas, donde, en tiempo real podremos participar en las pujas electrónicas accediendo con DNI electrónico, certificado electrónico o bien con un usuario y contraseña que nos darán en el Juzgado.

Otras búsquedas:

Los préstamos personales del Plan Avanza 2011 se podrán conceder hasta finales de 2015 o hasta que se acaben los 200 millones de euros presupuestados. Teniendo en cuenta que el primer Plan Avanza nació para estar vigente desde 2006 a 31 de Diciembre de 2010 o hasta que se acabaran los 1.760 millones de euros que se dotaron, y la línea se cerró antes de que finalizara 2010 porque se agotaron los fondos, es más que previsible que en este caso, con sólo 200 millones, no lleguemos ni a final de este año. Por eso, si estás pensando en comprar un ordenador y acogerte al Plan Avanza 2011, no te lo pienses demasiado o puedes quedarte sin la ayuda.

Al igual que el primer Plan avanza, la línea Plan Avanza 2011 nace con tres modalidades:

1.- Préstamo Ciudadanía digital: destinada a los particulares y dirigida a los residentes en territorio español que compren un ordenador y dispongan de conexión a Internet en banda ancha o que la contraten.

2.- Préstamo Jóvenes y Universitarios: destinada igualmente a particulares, pudiendo acogerse a esta modalidad los residentes en territorio español de entre 18 y 35 años y los estudiantes matriculados en centros universitarios españoles, que adquieran un ordenador y dispongan de conexión a Internet  en banda ancha o la contraten.

3.- Préstamo TIC: esta modalidad del plan avanza tiene como objetivo las pequeñas y medianas empresas que no dispongan de conexión a Internet en banda ancha y realicen una inversión para implantarla, o bien aún teniéndola realicen inversiones en programas y ordenadores para mejorar el proceso empresarial o a implantar el negocio y la factura electrónica.

Recuerda que cualquiera que sea la modalidad del Plan Avanza 2011 que elijas, para esta nueva edición el tipo de interés ya no será cero como en las anteriores, sino el Euribor a 12 meses vigente en el momento de solicitar el préstamo Ico Avanza, que ahora mismo está al 2,04 y no te podrán aplicar comisiones. Si quieres consultar los requisitos de la financiación con Plan Avanza o conocer más en profundidad cada línea para saber cuál te puede convenir más, puedes pinchar en los siguientes enlaces:

Requisitos del Plan Avanza

Préstamo Ciudadanía Digital

Préstamo Jóvenes y Universitarios

Préstamo TIC para PYMES

Otras búsquedas:

-  Préstamo personal BBVA on line. Se trata de uno más de los préstamos personales rápidos, en la misma línea que el préstamo preconcedido de ING o el préstamo preautorizado Bankinter, puesto que es necesario ser cliente y si tienes cuenta nómina te bonificarán el tipo de interés. Te conceden desde un mínimo de 5.000 euros hasta un máximo de 60.000, a un plazo mínimo de 12 meses y máximo de 120 a tipo de interés fijo.

- Préstamo personal BBVA personalizado. De contratación exclusiva en oficinas BBVA. Como su propio nombre indica, es un préstamo que se intenta adaptar a las necesidades de cada cliente, para que te sientas exclusivo. Te da una bonificación del tipo de interés de hasta un 1,25%, si domicilias tu nómina o pensión por importes superiores a 600 € y 300 € respectivamente y contratas un Seguro de Protección de Pagos. El importe que puedes solicitar es desde 1.500 € hasta 60.000 €.

- Préstamo personal BBVA para compra de coche. Podrás financiar hasta 60.000 € en hasta 120 meses. Además te regalan un seguro a todo riesgo con franquicia de 300 €, el primer año si el importe solicitado es superior a 12.000 euros y lo contratas a un plazo mínimo de 60 meses. Además debes tener la nómina domiciliada y que el coche que compres sea nuevo o de Km0.

- Préstamo personal BBVA para reforma del hogar de hasta 60.000 euros. Podrás dar un aire nuevo a tu casa con este préstamo personal que podrás devolver hasta en 10 años, y al que podrás acceder en condiciones más ventajosas (te bonifican en 2 puntos el tipo de interés) si eres cliente con cuenta nómina y contratas un Seguro de Protección de Pagos.

Para cualquiera de los préstamos personales que quieras solicitar tienes disponible en la web de BBVA un simulador de préstamos personales con el que podrás calcular la cuota a pagar y hacer pruebas en función de los años a los que lo quieras contratar o del dinero que quieras pagar al mes para encontrar la opción que mejor se ajuste a tu economía. El simulador de préstamos personales te ofrece información completa sobre el coste total de la operación (el importe total de los intereses que al final de la vida del préstamo personal habrás tenido que pagar al banco).

Otras búsquedas:

Gneis Global Services

Gneis es una empresa del grupo Bankinter, presidida por Jaime Echegoyen, que a la vez es consejero delegado de la entidad financiera. El objetivo fundamental de esta maniobra empresarial es dar un mayor protagonismo a su potencial tecnológico y operacional, estando ahora mismo en condiciones de ofrecer, sobre todo a entidades financieras extranjeras que se quieran introducir en España, toda su infraestructura informática y operacional. De esta manera, Bankinter no sólo sigue manteniendo su cartera de clientes con la misma calidad de servicio y variedad de productos que hasta ahora sino que podrá, a través de Gneis, tramitar préstamos personales o hipotecas, tarjetas de crédito, avales, cuentas corrientes,  transferencias, y en definitiva cualquier operación bancaria para clientes de otros bancos, nacionales o extranjeros. Ofrecerá, en definitiva, los mismos servicios  a sus clientes que a los de otras entidades que contraten a Gneis. La calidad está garantizada puesto que la plantilla que asume este nuevo proyecto es la misma que hasta ahora integraba la División de Operaciones y Tecnología de Bankinter (más de 650 empleados).

Bankinter S.A. amplía así su red de empresas y Gneis pasa a formar parte del grupo Bankinter junto con Línea Directa Aseguradora, Bankinter Gestión de Activos (que gestiona los fondos de inversión que comercializa Bankinter) y Bankinter Consumer Finance (empresa que comercializa la tarjeta Obsidiana), entre otras.

Otras búsquedas:

Para poder gestionar y vender esos inmuebles, los bancos y cajas han creado sus propias empresas inmobiliarias, en las que, a través de sus portales web,  encontraremos una amplia oferta de pisos nuevos así como de segunda mano que han pasado a ser propiedad de las entidades como consecuencia de las subastas por impagos de hipotecas o de embargos por otro tipo de deudas ( préstamos personales, tarjetas de crédito, etc ). A modo de ejemplo, podemos buscar piso en cualquiera de estos portales inmobiliarios:

-    Altamira Santander Real State, de Banco de Santander.

-    Anida, propiedad de BBVA. En la propia web del banco también podemos encontrar ofertas de pisos, garajes y trasteros. BBVA cuenta con otra inmobiliaria más: Atrea.

-     Servihabitat, creada por La Caixa.

-     Procam es la inmobiliaria de Caixa de Catalunya.

-     Bancaja Habitat, de Bancaja.

-     Casaktua, gestiona los pisos de Banesto.

-     Aliseda Gestión Inmobiliaria, de Banco Popular.

-     Cimenta2, pertenece a Cajamar.

-     Inmoselección, creada por Banco Pastor.

-     Cajasur, con su inmobiliaria Quermes

De esta carrera de las entidades financieras por obtener liquidez,  podemos beneficiarnos para lograr esa financiación que hoy en día cuesta tanto.

Otras búsquedas:

Para empezar son préstamos personales que sólo se conceden a particulares para satisfacer necesidades privadas, es decir de consumo, como por ejemplo compra de coche, de mobiliario, financiación de vacaciones, etc. Nunca se podrá financiar a través de esta modalidad ninguna actividad profesional.

El importe mínimo que se financia son 150 euros y el máximo son 20.000 euros. El plazo lo pueden fijar libremente las partes, pero lo normal es que el máximo sea 8 años.

Estos préstamos o créditos personales deben plasmarse por escrito, en un contrato. Y si no se firman ante Notario, deben firmarse tantos ejemplares del contrato como partes intervengan. Es decir, en condiciones normales firmaremos dos ejemplares, uno para el banco y otro para nosotros, como deudores.

Además de otros requisitos más técnicos que contempla la ley, como que debe figurar en los contratos el TAE y el número de cuotas a pagar, nos deben entregar antes de firmar y siempre que lo solicitemos un documento con todas las condiciones del crédito, que se llama oferta vinculante, y que tendrá una vigencia mínima de diez días hábiles. Es decir, durante ese tiempo, esas condiciones ofertadas son inalterables.

Por lo demás, para su concesión, los bancos y cajas nos solicitarán la misma documentación que para cualquier otra operación de crédito o préstamo personal: nóminas, renta, IBI, recibos, DNI, etc. En algunos casos, incluso nos pueden obligar a domiciliar la nómina. Y respecto a las condiciones económicas, el tipo de interés puede ser variable o fijo, y vueden llevar comisión de apertura y de cancelación.

Otras búsquedas:

Cuando, por un error de cálculo o por un vuelco en nuestras necesidades hayamos dispuesto el crédito de las tarjetas por encima de nuestra capacidad económica y no podamos hacer frente a los pagos con regularidad, antes de incurrir en una situación de impago de la tarjeta de crédito que nos pueda llevar a la inclusión de nuestros datos en los registros de morosos, se hace aconsejable reunificar la deuda de las tarjetas de crédito en un préstamo personal.

De esta manera, conseguiremos mantener el límite de nuestras tarjetas de crédito, aunque a veces los bancos nos obligarán a renunciar a alguna de ellas si nos conceden el préstamo personal, y podremos hacer frente a la deuda en un plazo más largo de tiempo (los préstamos personales en muchas entidades se pueden solicitar a 8 años) y con un tipo de interés mucho más bajo que el que nos aplicarían si aplazáramos el pago de la tarjeta.

Otras búsquedas:

En función del importe que vayamos a reunificar, podremos acceder a un préstamo personal o nos veremos obligados a contratar una hipoteca. Es importante valorar las distintas ofertas de los bancos y cajas y estudiar cuál es nuestra mejor opción.

Entre las principales ventajas de la consolidación de deudas se pueden destacar las siguientes:

1.- Refundiremos todas nuestras deudas en una sola, pudiendo agrupar tanto la hipoteca, como los préstamos personales, como el dispuesto de la tarjeta de crédito. Con ello conseguimos pagar una sola cuota mensual. De esta manera podremos organizar mejor nuestra economía doméstica, porque podemos llegar a ahorrarnos hasta el 50 % de la cuota que pagábamos antes de la consolidación y obtener un margen de ahorro.

2.- Es más que probable que podamos reducir el tipo de interés, sobre todo si en la consolidación de deudas incluimos la tarjeta de crédito, puesto que en su modalidad de pago aplazado el tipo de interés que aplican es realmente alto. La media de los tipos de interés de las deudas que reunificamos será así más alto que el tipo de interés resultante de la reunificación de deudas.

3.- Si nuestras deudas las tenemos con distintos bancos o cajas, con la consolidación de deudas pasamos a tener un único acreedor.

4.- Con la consolidación de deudas podemos además elegir el periodo de amortización que más nos convenga. Lo único que debemos tener en cuenta es que pagaremos más intereses si el préstamo personal resultante de la unificación lo contratamos a ocho años, por ejemplo, que si lo contratamos a cinco. Igualmente podemos elegir cómo pagamos la cuota. Aunque lo normal es que paguemos la cuota mensualmente, en función de nuestros ingresos y circunstancias personales, se puede elegir pagar cada dos, tres, cuatro o seis meses. Hay algunos bancos o cajas que limitan estas opciones, por lo que conviene informarse bien primero.

5.- La consolidación de deudas nos ayudará a realizar un lavado de cara importante de nuestro historial crediticio. No es lo mismo, de cara a solicitar nueva financiación, tener una hipoteca, dos préstamos personales y una tarjeta de crédito, que un solo préstamo.

6.- Sanear nuestra economía doméstica con una consolidación de deudas, nos ayudará a evitar que nos incluyan en los registros de morosos como consecuencia de algún impago por falta de planificación.

Otras búsquedas:

En primer lugar,  no es necesario el consentimiento del deudor para ser incluido en un registro de morosos, pero sí es obligatorio que los registros de morosos notifiquen al deudor que se le ha incluido en sus ficheros como consecuencia del impago de una deuda, por escrito en el plazo máximo de 30 días. Si existe más de un impagado, la notificación debe hacerse por cada una de las deudas. No podrán incluirnos en los ficheros de morosos por deudas de menos de cuatro meses de antigüedad.

Si no se ha producido esta notificación, el moroso puede denunciar a la empresa que gestiona el fichero ante la Agencia Española de Protección de Datos, que podrá imponerle una multa de 6.000 euros. Es muy importante no olvidar este punto, puesto que algunas entidades bancarias y empresas de telefonía recurren con cierta frecuencia a incluir a sus clientes en los ficheros de morosos como medida de presión para cobrar la deuda. Para muestra el informe de la AEPD del año 2009 según el cual más del 27% de las sanciones impuestas por este organismo fueron para compañías de telecomunicaciones, por inclusión indebida en ficheros de morosos y contratación fraudulenta de servicios.

En segundo lugar, si los datos que constan en el registro de morosos no son correctos, tenemos derecho a solicitar al banco, caja, financiera o compañía que nos ha incluido en el fichero de morosos, la modificación o cancelación de nuestros datos mediante escrito al que acompañaremos fotocopia del DNI, y tienen la obligación de hacerlo dentro de los diez días siguientes a la recepción de nuestro escrito. Si consideran que no tenemos razón, nos lo deben comunicar en esos diez días para que podamos recurrir ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).  Lo mismo si no nos contestan o lo hacen fuera del plazo de los diez días.

Una vez saldada la deuda, la entidad con la que contrajimos el impago es quien debe solicitar al registro de morosos la cancelación de nuestros datos. Pero también lo podemos solicitar nosotros mismos, enviando la documentación que justifique que hemos saldado el impago y una fotocopia de nuestro DNI al fichero de morosos en el que estamos anotados. El plazo para que nos saquen de la lista del RAI, Asnef  o Experian y nos lo comuniquen es de diez días. En caso de que no nos saquen de los ficheros de morosos, podremos reclamar a la AEPD.

Es más que recomendable solicitar además de la cancelación de nuestros datos, que nos confirmen dicha cancelación por escrito, ya que algunos ficheros conservan datos de impagados de clientes con “saldo cero”, a pesar de que con la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de Diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal se ha convertido en una práctica ilegal.

Es importante resaltar que la Agencia Española de Protección de datos, en caso de que tengamos razón, multará a los ficheros de morosos, pero nunca nos concede indemnizaciones por los daños causados (por ejemplo, habernos denegado un préstamo personal o hipotecario, o una tarjeta de crédito, por una inclusión indebida en el RAI, Asnef, Experian, etc). Para eso deberemos acudir a los tribunales.

Otras búsquedas:

Hay que tener en cuenta que en tanto figuremos en los registros de morosos la posibilidad de obtención de financiación se ve mermada, puesto que casi todos los bancos y cajas además de estudiar la documentación que les aportamos (nóminas, renta, propiedades, etc) y de acudir a la CIRBE, consultan los registros de morosos, sobre todo RAI, ASNEF y EXPERIAN, a la hora de valorar la concesión o no del préstamo o la tarjeta de crédito. Que figuremos en alguno de esos registros es determinante, en la inmensa mayoría de los casos, para que nos denieguen la operación.

¿Qué opción tenemos si no logramos salir del RAI?

El único recurso que nos quedaría sería solicitar un préstamo entre particulares o un préstamo online, que aplican un tipo de interés muy elevado y cuyo gancho para atraernos y compensar el altísimo costo consiste en la rapidez en su tramitación. También hay financieras que nos conceden el préstamo aunque estemos en algún fichero de morosos pero con la condición de que con parte del dinero que nos dan saldemos la deuda.

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