Con este panorama, comprar un piso embargado a un banco o caja puede ser una buena opción. Para empezar, y a priori, suelen ser del orden de un 20 o 25 % más barato que la oferta de la calle. En segundo lugar, la necesidad del banco de deshacerse del piso embargado, hace que sea relativamente fácil que nos concedan el préstamo hipotecario, con una financiación del 100 %, incluso nos pueden financiar los gastos.

En cuanto al tipo de interés, con tal de que finalmente decidamos comprar un piso embargado, ajustarán al máximo el diferencial o nos suprimirán comisiones de apertura o cancelación.

A la hora de contactar con una entidad financiera para mostrar nuestro interés por comprar un piso embargado a un banco o caja hay que tener muy presente que debemos intentar presionar y aprovecharnos de la necesidad que tienen de deshacerse de sus inmuebles, para conseguir un precio mejor y un buen préstamo hipotecario.

Otras búsquedas:

Al refinanciar la hipoteca podemos intentar reducir la tasa de interés, aumentar el plazo, cambiar el tipo de interés variable a fijo o viceversa.

Lo primero que debemos hacer es acudir a nuestro banco e intentar negociar un aplazamiento del pago de las cuotas del préstamo hipotecario durante unos meses. Así, podremos afrontar el pago del resto de nuestras deudas con menos dificultad. El inconveniente de esta opción es que es temporal: terminado el periodo de suspensión de las cuotas, si no hemos obtenido recursos extras, volveremos a tener dificultades y tendremos que volver al punto de refinanciar la hipoteca.

Otra opción es solicitar una reunificación de deudas en nuestro banco. Para ello es fundamental que estemos al corriente de nuestros pagos. Si hemos entrado en morosidad no atenderán nuestra petición. Esta alternativa funciona sobre todo si tenemos un préstamo hipotecario en el que nos quede poco por pagar, porque podremos firmar una novación ampliando importe y plazo si hace falta, y así agruparemos la deuda de la tarjeta de crédito y de los préstamos personales que tengamos. Debemos evitar a toda costa acudir a empresas de reunificación de préstamos, porque las condiciones en cuanto a comisiones y tipo de interés que nos ofrecerán nunca serán mejores que las que nos den en nuestro banco. Además incurriremos en nuevos gastos de notarios, comisiones y registros.

Si aún así no podemos refinanciar la hipoteca para atender nuestros compromisos económicos, lo mejor será vender nuestra casa y buscar un alquiler cuyo importe sea más barato que el del préstamo hipotecario. Ojo, debemos valorar muy bien esta alternativa porque con el descenso del precio de la vivienda, y los gastos de cancelación del préstamo a lo mejor no nos compensa.

Como última recomendación, en situaciones de crisis hay que revisar con detenimientos nuestro balance de gastos e intentar recortar los que puedan ser innecesarios. Empezar por deshacernos de la tarjeta de crédito y manejar únicamente una tarjeta de débito es una buena opción.

Otras búsquedas:

Ojo, hay bancos que por cada disposición del préstamo que te dan, te obligan a pasar por Notaría, así que hay que tener en cuenta este gasto, por la cantidad de veces que solicitemos disposiciones. Otros sólo te hacen pasar por Notario en la última disposición. Es importante informarse bien antes de solicitar una hipoteca autoconstrucción.

La primera disposición de una hipoteca autoconstrucción te la dan sobre la base del valor del solar, puesto que no hay nada construido aún. A medida que vas construyendo la obra va incrementando el valor de la vivienda y por tanto te irán dando más dinero según lo vayas necesitando y contra las certificaciones de obra o las tasaciones parciales. Una vez hechas todas las disposiciones y finalizado el periodo de carencia, se convierte en un préstamo hipotecario tradicional.

Puede darse el caso de que el valor del terreno no sea suficiente para que nos concedan la hipoteca. En ese caso, nos pueden solicitar avalistas, o exigir que hipotequemos otra vivienda si la tenemos.

Este préstamo hipotecario un periodo de carencia de amortización que suele oscilar éntrelos 18 y los 36 meses, donde sólo pagaremos intereses por el dinero que ya hayamos dispuesto para ir construyendo la vivienda. Recordemos que en un préstamo hipotecario normal con carencia, pagamos intereses por todo el dinero que hemos pedido. El periodo de carencia finaliza, aunque no lo hayamos agotado, cuando la vivienda esté totalmente terminada y hayamos presentado al banco el certificado de finalización de obra o la licencia de primera ocupación.

La hipoteca autoconstrucción se formaliza en una escritura, como cualquier otro préstamo hipotecario, y la vivienda que se está construyendo se refleja en una escritura de obra nueva en construcción.  Ambas pasan por Hacienda y por el Registro de la Propiedad.

Otras búsquedas:

La hipoteca para jóvenes BBK está enfocada a jóvenes de entre 18 y 35 años que quieran comprar su vivienda habitual. Con un plazo de amortización de hasta 50 años y un diferencial  del  0,35, financia hasta el 100 % del valor de tasación de la vivienda. Incluso puedes contratarlo con carencia de capital los primeros años, de manera que sólo pagarás intereses.

En estos tiempos que corren en los que las ayudas a jóvenes para hipotecas escasean y en los que la deducción por adquisición de vivienda ha desaparecido para bases imponibles inferiores a 24.107,20 euros, la hipoteca joven BBK se convierte en una opción a tener muy en cuenta para la gente de hasta 35 años.

BBK, para facilitaraún más a los jóvenes el acceso a su vivienda habitual, tiene disponible en su web un enlace directo a idealista.com, de la que es accionista, de manera que se puede acceder fácilmente a la oferta inmobiliaria tanto de obra nueva, como de viviendas de segunda mano, incluso también pisos embargados de bancos y cajas y aquellos que se han adjudicado por subasta. BBK no dispone aún de portal inmobiliario propio en el que ofertar aquellas viviendas que se ha adjudicado, y utiliza las webs inmobiliarias más conocidas para poner en circulación su stock de viviendas. Así, en la misma web, la de BBK, podrás encontrar la casa que estás buscando y solicitar el préstamo hipotecario.

Otras búsquedas:

Buscar nuestra vivienda a través del portal de la inmobiliaria del Banco Santander es realmente sencillo: disponemos de mapas, filtros para facilitar nuestras búsquedas y fichas de las promociones y las viviendas con información muy completa.

La inmobiliaria del Banco Santander ha reforzado así su portal para intentar liderar un mercado al que sin desearlo se han visto incorporadas la mayoría de las entidades financieras: el de viviendas adjudicadas por impago de deudas.

Para intentar empujar la venta de viviendas, Altamira Santander ofrece una promoción atractiva: si compras una vivienda de la web de la inmobiliaria, puedes elegir una de estas opciones:

1.       El primer año no pagas el préstamo hipotecario. Es decir, las primeras 12 cuotas las paga Altamira Santander, con un límite de 7.200 euros. Es requisito imprescindible que el préstamo hipotecario lo contrates con Banco Santander. A cambio, pueden financiarte hasta el 100 % del precio de la casa y hasta a 40 años de plazo.

2.       Altamira Santander te paga el IVA o ITP que te correspondería pagar por la compra de la vivienda, con un límite del 8 % si el inmueble está en la península y un 5 % si está en Canarias.

3.       Si en lugar de comprar la casa a la inmobiliaria del Banco Santander, la alquilas, ya sea con o sin opción de compra, Altamira asume los dos primeros meses del pago del alquiler.

Para poder beneficiarte de esta oferta debes haber firmado con Altamira Santander un contrato de reserva antes del 31 de Diciembre de 2010 si se trata de una compraventa, o firmar el contrato de arrendamiento antes de esa misma fecha, si lo que hacemos es alquilar una de las viviendas ofertadas en la web de la inmobiliaria de Banco Santander.

Además han lanzado el plan Revital por el que han rebajado el precio de casi 200 viviendas de obra nueva, con descuentos que llegan casi hasta el 60 %. Con este reclamo pretenden vender esos inmuebles antes del 31 de Diciembre y que de esta manera el cliente pueda favorecerse de la deducción fiscal por adquisición de vivienda en el IRPF. Esta oferta es compatible con los descuentos anteriormente mencionados, lo que hace conveniente visitar este portal inmobiliario del banco Santander si estamos pensando en comprar casa.

Otras búsquedas:

Freedom Finance se ha convertido en una experta en la reunificación de deudas. Si necesitas mejorar tus finanzas personales, prueba a unir los distintos préstamos o tarjetas de crédito que tengas en un préstamo hipotecario, pagando así una sola cuota y convirtiendo la financiación a corto plazo, en una a largo plazo con cuotas más bajas. Freedom Finance buscará la oferta que mejor se ajuste a tus necesidades de entre las cerca de 30 entidades con las que colabora. También tienen soluciones para clientes que figuren en el RAI o Asnef, ayudándoles a resolver su situación de impago.

Hay que tener presente que Freedom Finance sólo ofrece reunificación de deudas en un préstamo hipotecario, por lo que si no puedes, por el motivo que sea, hipotecar tu casa o ampliar la hipoteca si ya tuvieras, o si no conoces a nadie que pueda hipotecar su casa para que te concedan el préstamo, deberás olvidarte de esta opción para relanzar tu economía.

Esta empresa cobra, evidentemente, por sus servicios pero siempre que hayas firmado una de sus ofertas de financiación. El importe oscila entre el  2 y el 4 % del  importe del préstamo hipotecario que te hayan concedido, con un mínimo de 3.500 euros.

Si deseas hacer una reunificación de deudas a través de Freedom Finance solo tienes que entrar en su página y rellenar un formulario. A partir de ahí un gestor comercial se pondrá en contacto contigo para valorar la posible financiación sin compromiso alguno.

Otras búsquedas:

Si nuestra hipoteca es de 100.000 euros, lo que hace el banco es comprar con esos 100.000 euros la moneda que hayas elegido, por ejemplo, yenes. Cada mes, cuando te toca pagar la cuota, el banco lo que hace es comprar yenes, y por esa compra te cobra una comisión.

La hipoteca multidivisa tiene como principal atractivo en el tipo de interés de referencia, que no es el Euribor sino el LIBOR (tipo de interés interbancario que se aplica en el mercado de capitales de Londres), que hace unos años era bastante más bajo que el Euribor. A cambio, el riesgo que corres estriba en la fluctuación de la divisa en la que contrataste el préstamo hipotecario. Tomando como ejemplo el yen, cuanto más fuerte sea éste, más alta será la cuota mensual de la hipoteca. Este inconveniente se puede atenuar con la posibilidad que nos dan de cambiar de divisa, con las comisiones de tipo de cambio y limitaciones que cada banco o caja impone.

En la actualidad la hipoteca multidivisa es un producto casi desaparecido que los bancos y cajas reservan para sus clientes de banca privada o finanzas personales, dada su complejidad y el riesgo que conlleva.

Hoy por hoy la hipoteca multidivisa es una muy buena opción puesto que el gobierno Japonés está intentando devaluar un yen muy fuerte, que les perjudica como país exportador que son. En caso de que las entidades financieras decidan comercializar de manera más generalizada este producto, recomiendo valorar la hipoteca multidivisa Bankinter, puesto que sus comisiones y diferencial eran más que aceptables, antes de que la retirara del mercado, financiando hasta el 80 % del valor de tasación a un máximo de 30 años.

Otras búsquedas:

Para poder gestionar y vender esos inmuebles, los bancos y cajas han creado sus propias empresas inmobiliarias, en las que, a través de sus portales web,  encontraremos una amplia oferta de pisos nuevos así como de segunda mano que han pasado a ser propiedad de las entidades como consecuencia de las subastas por impagos de hipotecas o de embargos por otro tipo de deudas ( préstamos personales, tarjetas de crédito, etc ). A modo de ejemplo, podemos buscar piso en cualquiera de estos portales inmobiliarios:

-    Altamira Santander Real State, de Banco de Santander.

-    Anida, propiedad de BBVA. En la propia web del banco también podemos encontrar ofertas de pisos, garajes y trasteros. BBVA cuenta con otra inmobiliaria más: Atrea.

-     Servihabitat, creada por La Caixa.

-     Procam es la inmobiliaria de Caixa de Catalunya.

-     Bancaja Habitat, de Bancaja.

-     Casaktua, gestiona los pisos de Banesto.

-     Aliseda Gestión Inmobiliaria, de Banco Popular.

-     Cimenta2, pertenece a Cajamar.

-     Inmoselección, creada por Banco Pastor.

-     Cajasur, con su inmobiliaria Quermes

De esta carrera de las entidades financieras por obtener liquidez,  podemos beneficiarnos para lograr esa financiación que hoy en día cuesta tanto.

Otras búsquedas:

Cada banco o caja puede fijar libremente los tipos de interés y en función del tipo de producto que queramos contratar (préstamo personal o hipoteca) y de las garantías que aportemos (avalistas, o pignoración de pasivo), nos lo podrán rebajar.

Tipo de interés variable

El tipo de interés variable se compone de un tipo de referencia, por lo general EURIBOR (y ya en raras ocasiones MIBOR), y un diferencial. Contratar un préstamo personal o una hipoteca a tipo de interés variable, supone que a priori la cuota que pagaremos será más baja que si lo hubiéramos contratado a tipo fijo, pero estaremos expuestos al riesgo de que  suban los tipos de interés y el importe de la cuota sea mayor.

Tipo de interés fijo

Los tipos fijos son más altos que los variables, pero se mantienen inalterables durante toda la vida del préstamo lo que equivale a que todos los meses paguemos la misma cuota. Si no nos gusta asumir los riesgos de la variación del euribor este es el tipo de interés que nos conviene contratar.

Muchos bancos y cajas están intentando compensar las bajadas de los tipos de interés con la subida de los diferenciales. Teniendo en cuenta que el euribor a un mes, que es el tipo de referencia utilizado por lo general para los préstamos personales, estaba fijado a primeros de agosto al 0,649, los bancos pueden llegar a aplicarnos hasta un diferencial de 7 puntos. Aparentemente que te apliquen un tipo de interés del 7,65 % no parece ahora mismo demasiado alto.

¿Y si suben los tipos?. Teniendo en cuenta que pueden subir de forma considerable (basta remontarse a primeros de 2008, en el que el euribor a un mes estaba en el 4,239), el importe de nuestra cuota mensual se incrementará de manera sensible desestabilizando nuestras finazas y pudiendo incluso llevarnos a una situación de impago no deseada, con todo lo que eso implica (intereses de demora, inclusión en registros de morosos, reclamación judicial de la deuda, etc).

Es fundamental tener en cuenta que el diferencial debe ser cuanto más bajo mejor, y que no debemos contratar préstamos personales a tipo de interés variable con un diferencial superior a 5 ni hipotecas con un diferencial superior al 0,70. Si sobrepasamos estos límites es aconsejable plantearse la posibilidad de contratarlo a tipo fijo.

Otras búsquedas:

En función del importe que vayamos a reunificar, podremos acceder a un préstamo personal o nos veremos obligados a contratar una hipoteca. Es importante valorar las distintas ofertas de los bancos y cajas y estudiar cuál es nuestra mejor opción.

Entre las principales ventajas de la consolidación de deudas se pueden destacar las siguientes:

1.- Refundiremos todas nuestras deudas en una sola, pudiendo agrupar tanto la hipoteca, como los préstamos personales, como el dispuesto de la tarjeta de crédito. Con ello conseguimos pagar una sola cuota mensual. De esta manera podremos organizar mejor nuestra economía doméstica, porque podemos llegar a ahorrarnos hasta el 50 % de la cuota que pagábamos antes de la consolidación y obtener un margen de ahorro.

2.- Es más que probable que podamos reducir el tipo de interés, sobre todo si en la consolidación de deudas incluimos la tarjeta de crédito, puesto que en su modalidad de pago aplazado el tipo de interés que aplican es realmente alto. La media de los tipos de interés de las deudas que reunificamos será así más alto que el tipo de interés resultante de la reunificación de deudas.

3.- Si nuestras deudas las tenemos con distintos bancos o cajas, con la consolidación de deudas pasamos a tener un único acreedor.

4.- Con la consolidación de deudas podemos además elegir el periodo de amortización que más nos convenga. Lo único que debemos tener en cuenta es que pagaremos más intereses si el préstamo personal resultante de la unificación lo contratamos a ocho años, por ejemplo, que si lo contratamos a cinco. Igualmente podemos elegir cómo pagamos la cuota. Aunque lo normal es que paguemos la cuota mensualmente, en función de nuestros ingresos y circunstancias personales, se puede elegir pagar cada dos, tres, cuatro o seis meses. Hay algunos bancos o cajas que limitan estas opciones, por lo que conviene informarse bien primero.

5.- La consolidación de deudas nos ayudará a realizar un lavado de cara importante de nuestro historial crediticio. No es lo mismo, de cara a solicitar nueva financiación, tener una hipoteca, dos préstamos personales y una tarjeta de crédito, que un solo préstamo.

6.- Sanear nuestra economía doméstica con una consolidación de deudas, nos ayudará a evitar que nos incluyan en los registros de morosos como consecuencia de algún impago por falta de planificación.

Otras búsquedas: