Utilizando la Visa Oro Renault o la Visa Oro Dacia, podrás obtener un porcentaje por cada compra que hagas. Dependiendo de la forma de pago que elijas de devolverán más o menos dinero. Así, si eliges la Visa Oro Renault o la Dacia con pago a fin de mes, el porcentaje será del 0,3 %. Si optas por la tarjeta de crédito con pago aplazado, el descuento será de un 3 %. Pero además, si con la Visa Oro Renault o Dacia pagas en los talleres la reparación, la revisión o la compra de accesorios, el descuento aumenta a un 3 % si es pago a fin de mes, o un 6 % si es pago aplazado.

Por lo demás, la tarjeta tiene los mismos beneficios que cualquier otra tarjeta de crédito de las que comercializa Obsidiana-Bankinter: sistema de sms antifraude, seguros de protección de pagos, etc.

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Con la tarjeta de crédito Visa Oro Nissan, cada vez que acudas a los talleres oficiales de Nissan adheridos a la promoción, obtendrás un descuento del 3 % si elegiste la tarjeta con modalidad de pago a fin de mes, o del 6 % si optaste por una tarjeta de crédito con pago aplazado, al pagar las revisiones, las reparaciones o comprar accesorios.

Si utilizas la tarjeta de crédito Visa Oro Nissan en cualquier otro comercio, te devolverán el 0,3 % si la modalidad de pago es a fin de mes, o el 3 % si es de pago aplazado.

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En primer lugar, sólo tendremos que cotejar los datos que la Agencia Tributaria ha recogido en el borrador de la declaración de la renta 2011, evitándonos tener que realizarla nosotros, aunque sea con el programa padre.

Otra ventaja a tener en cuenta es que si el resultado del borrador de la declaración de la renta 2011 es a devolver, seremos de los primeros en tener nuestro dinero abonado, sobre todo si hemos estado pendientes de la apertura del plazo para solicitar el borrador de la declaración de la renta y hemos sido de los primeros en solicitar y confirmar el borrador.

Por eso es fundamental saber hasta cuándo podemos solicitar nuestro borrador de la declaración de la renta. El plazo para solicitar el borrador de la declaración de la renta 2011 se abrirá, casi con toda seguridad, a primeros de Abril y finalizará a finales de Junio de 2012, pero hasta que no estemos en fechas cercanas a la campaña de la renta 2011 no podremos facilitar fechas concretas.

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La principal característica de la Avantcard Familia y Hogar son los descuentos que ofrece por su uso en determinados establecimientos. Por ejemplo, si la utilizamos en una tienda de bricolage o una ferretería, nos devolverán el 3 % del importe de la compra; si la utilizamos en tiendas de muebles o de hogar (excepto electrodomésticos) nos devolverán un 2 %, y un 1 % si pagamos con esta tarjeta nuestras compras en hipermercados.

Es, por tanto, una muy buena opción para aquellos que encuentran en el bricolage un hobby o para quien se acaba de comprar una casa y necesita amueblarla o bien reformar o renovar la que ya tiene.

Además, permite realizar traspasos de la tarjeta de crédito a la cuenta corriente que tengamos asociada, con lo que podremos evitar eventuales situaciones de descubierto. Puedes elegir pagar el dispuesto mensual de la tarjeta de crédito al contado o aplazar el pago. En el primer caso disfrutarás de hasta 56 días libres de intereses en tus próximas compras con la tarjeta Avantcard.

Al igual que la AvantCard Woman, MBNA ofrece como ventaja de esta tarjeta de crédito un seguro de protección de las compras realizadas con la tarjeta para aquellos artículos que tengan un valor entre 80 y 1.630 euros, y que en los 100 días siguientes a su compra sean objeto de robo o daño accidental.

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1.- No tiene cuota anual de mantenimiento.

2.- Ofrece descuentos cuando la usas en determinados establecimientos. Así, por ejemplo, disfrutas de un 3% de descuento si la usas en peluquerías o salones de belleza, un 2% en zapaterías y un 1% farmacias, perfumerías y droguerías.

3.- Lleva incluido el servicio Puente Cash, que consiste en traspasar dinero de la tarjeta de crédito a la cuenta corriente hasta el límite del crédito disponible, con lo que podemos evitar posibles descubiertos en la cuenta corriente.

4.- Es una tarjeta que permite aplazar el pago, pudiendo elegir el importe a pagar mensualmente, con un mínimo de  5 euros o del 2,25 % de la deuda si ésta última cantidad fuera superior. Si en lugar de aplazar el pago decidimos abonar la totalidad de la deuda pendiente de cada mes, nos compensan con hasta 56 días libres de intereses en las compras que hagamos con la tarjeta Avantcard Woman.

5.- Lleva aparejado, de forma totalmente gratuita, un seguro de protección de compras, para los artículos comprados con la tarjeta de crédito con un valor entre 80 y 1.630 euros, para el caso de robo o daño accidental producido en los 100 días siguientes a la compra.

En resumen, una buena oportunidad para las mujeres que disfrutan yendo de compras.

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La tarjeta revolving permite devolver la cantidad dispuesta a través de una cuota fija mensual. A medida que vamos pagando, lógicamente incrementamos de nuevo el límite disponible del crédito de la tarjeta. Suelen ser tarjetas gratuitas, pero el tipo de interés que se aplica a la deuda es bastante superior al que se aplicaría si se tratase de un préstamo o al que llevan aparejadas las tarjetas de crédito en su modalidad de pago aplazado.

Las entidades financieras suelen ofrecer la tarjeta revolving a aquellos clientes que usan de manera continua la tarjeta de crédito utilizando todos los meses más del 25% del disponible de la tarjeta.

Para incentivar el uso de las tarjetas revolving, las entidades bancarias suelen ofrecer la devolución de un porcentaje de las compras realizadas con la tarjeta en algunas grandes superficies, y que no suele ser más de un 3 %. Son tarjetas que no admiten el pago al contado como las tarjetas de débito, sino únicamente pago aplazado a través de las cuotas mensuales cuyo importe suele elegir el cliente. Si la deuda es superior a esta cuota mensual el exceso se convierte en un préstamo a unos tipos de interés muy elevados. Para intentar acelerar el pago de la deuda contraída, el cliente puede optar por incrementar el importe de la cuota fija mensual y así disminuir el capital pendiente.

El uso de las tarjetas revolving está consolidado en Estados Unidos y Latinoamérica, y lleva ya unos años comercializándose en España, donde están alcanzando relativa popularidad, porque hay que conocer a fondo su funcionamiento para que sea una tarjeta de crédito rentable.  Por eso quizás su uso no está todavía demasiado extendido.

A la hora de contratar una tarjeta revolving hay que tener en cuenta, tal y como destaca ADICAE, que debemos leer detenidamente el contrato antes de firmarlo, que podemos rescindir el contrato en cualquier momento, y que en época de rebajas debemos informarnos sobre si las condiciones de uso de la tarjeta revolving varían. Es fundamental notificar a la entidad emisora de la tarjeta cualquier modificación en nuestros datos de contacto (teléfono, domicilio, etc). Por otro lado debemos exigir que cualquier modificación en las comisiones o tipo de interés de las tarjetas revolving nos sea comunicado inmediatamente.

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El pago aplazado en las tarjetas de crédito tiene dos modalidades, o bien un pago aplazado por cuota, en el que elegiremos una cuota fija mensual, que suele tener un mínimo en cuanto a su importe; o bien un pago aplazado por porcentaje. En este último caso, lo que pagamos es un porcentaje fijo al mes sobre el saldo total que hemos aplazado (que suele ser el importe del crédito del que hemos dispuesto).

La modalidad estrella de las tarjetas de crédito con pago aplazado es la tarjeta revolving, que únicamente admite como forma de pago el pago aplazado, y que a medida que se pagan las cuotas se vuelve a incrementar el límite de la tarjeta.

Hay que tener en cuenta que la modalidad de pago aplazado en las tarjetas de crédito en cualquiera de sus variantes lleva aparejada la aplicación de un tipo de interés que suele rondar el 12% anual, bastante más alto que el de cualquier préstamo personal.

A no ser que nos resulte imprescindible, evitaremos el uso de esta modalidad de tarjetas. En caso de que hayamos dispuesto el total de la tarjeta de crédito y no podamos afrontar el pago de la misma, es más rentable solicitar un préstamo personal para saldar la deuda de la tarjeta de crédito.

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Desde hace unos años, los bancos y cajas compiten por captar las nóminas de los clientes. La caída de los tipos de interés hace que los depósitos y las cuentas remuneradas ya no sean atractivos, la bolsa no termina de estabilizarse y repuntar, y la deuda pública ofrece una rentabilidad casi nula. Por todo ello, nuestra mejor opción ahora mismo es localizar buenas ofertas por domiciliar nuestra nómina.

Hasta hace un par de años, el reclamo de los bancos y cajas por domiciliar la nómina era ofrecer préstamos personales sin interés. Últimamente la tendencia ha cambiado, y lo que podemos obtener ahora son regalos por domiciliar la nómina o descuentos por domiciliar recibos. Ahora bien, debemos analizar en profundidad las ofertas y leer la letra pequeña, puesto que no siempre la oferta resulta tan atractiva como a primera vista pudiera parecer. En la mayoría de los casos te obligan a tener la nómina domiciliada un determinado periodo de tiempo, que no suele ser inferior a 24 meses, además te obligan a domiciliar algunos recibos, incluso te exigen mantener siempre en la cuenta un saldo mínimo. En algunas entidades incluso tendremos que hacer frente a gastos de manipulación y envío del regalo que nos ofrezcan o que hayamos elegido.

Suelen exigir que la nómina o la pensión sea de un importe mínimo determinado (no menos de 750 u 800 euros), no siendo posible en muchos casos acceder a la oferta si  nuestra nómina es inferior.  Las cuentas nómina son cuentas sin comisiones de mantenimiento, y llevan aparejada la concesión de una tarjeta de crédito cuya cuota de mantenimiento suele ser gratuita mientras tengamos la nómina domiciliada.

Hoy por hoy, las mejores ofertas en lo que a las cuentas nómina se refiere las protagonizan los bancos online o por internet: IngDirect, ibanesto.com, oficina directa.com, Activo Bank, etc. Como consejo final, para domiciliar la nómina en el banco o caja que más nos convenga, tendremos que sopesar el regalo que nos ofrecen con los gastos que nos generará estar vinculado a ese banco mientras tengamos la nómina domiciliada (gastos de envío del regalo, comisiones que pueda tener la cuenta, la tarjeta de crédito o cualquier otro producto que nos obliguen a contratar). Igualmente debemos tener en cuenta que mientras tengamos compromiso de permanencia con una entidad en lo que a la nómina se refiere, será casi materialmente imposible solicitar, por ejemplo, un préstamo hipotecario a otro banco.

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Los préstamos online pueden solicitarse por teléfono, como hemos comentado y nos darán respuesta en la misma llamada, o bien por Internet, rellenando un formulario en la web de la entidad financiera, y nos darán respuesta en el mismo formulario o mediante llamada telefónica.

Los bancos y cajas están incluyendo cada vez más en su cartera de productos este tipo de préstamos online, bajo la denominación de préstamos preconcedidos o préstamos preautorizados, de manera que ya no es un producto exclusivo de otras entidades financieras, como hasta ahora. La única diferencia es que los bancos y las cajas reservan estos préstamos preconcedidos exclusivamente a sus clientes, mientras que Mediatis, Cetelem, Cofidis o Accordfin, entre otras, lo ofrecen a cualquier persona, sea cliente suyo o no.

Ventajas de los préstamos online:

1. Comodidad, puesto que pueden solicitar y contratar desde casa, por teléfono o por internet.
2. No hay que presentar ningún tipo de documentación.
3. En algunos casos no importa que el cliente esté en el RAI o en el ASNEF. Te conceden el préstamo online igualmente. Si estamos ante un préstamo preconcedido o preautorizado de un banco o una caja, sí será fundamental no figurar en ninguno de esos registros, puesto que en caso de que estemos incluidos en el RAI o en el ASNEF, casi con toda seguridad nos denegarán el préstamo.
4. Cuando solicitamos el préstamo online no tenemos que dar explicaciones sobre el destino de los fondos.
5. El plazo de amortización de los préstamos online es corto, como máximo cinco años.
6. En caso de que nos concedan el préstamo online, tendremos abonado el dinero en dos o tres días.
7. En los casos de financieras como Cofidis, Cetelem, Mediatis, etc, no es necesario cambiar de banco.
8. La oferta de préstamos online o préstamos rápidos es muy amplia. Casi todas las entidades financieras comercializan este producto.

Inconvenientes de los préstamos online:

1. El importe máximo de los préstamos online no suele superar los 15.000 euros, por lo que sólo cubren pequeñas necesidades financieras.
2. La mayoría de entidades que comercializan los préstamos online cobran comisión de apertura, de estudio y de amortización parcial o total, de entre un 1 % y un 3 %.
3. Los intereses de los préstamos online suelen ser bastante más altos que los de un préstamo convencional, aunque cada vez más los bancos y cajas ofrecen estos préstamos a través de sus webs y a unos tipos de interés competitivos.
4. En caso de impago de alguna cuota del  préstamo online, tanto los intereses de demora, como los gastos por devolución de recibo son considerablemente elevados.

Los préstamos online son una opción para cubrir pequeños imprevistos, pero debemos valorarla junto con otras posibilidades. Por ejemplo, en caso de que el importe que necesitemos no sea muy alto, puede ser interesante financiarlo con tarjeta de crédito, utilizando la forma de pago aplazado. A veces, los intereses que nos cobra el banco o caja por aplazar el pago son inferiores que los del préstamo online.

Por otro lado, en función de para qué necesitemos el dinero, en muchas empresas se contempla la posiblidad de otorgar al trabajador un anticipo de la nómina, a tipo de interés 0 %. Para saber los importes y los requisitos habrá que consultar el convenio colectivo que sea de aplicación. Por último, siempre está la variante de pedir el dinero prestado a los familiares o amigos.

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Requisitos.

A cambio de la ampliación en el plazo, la ley de servicios de pago establece una serie de condiciones para poder solicitar la devolución. Antes no había que cumplir ningún requisito. A partir de la entrada en vigor de la Ley de Servicios de Pago de 2009 sólo se podrá devolver el recibo cuando en la autorización no se especifique el importe exacto de la operación de pago y cuando el importe del pago supera el que el ordenante podía esperar, teniendo en cuenta sus anteriores pautas de gasto, las condiciones del contrato principal y las circunstancias pertinentes al caso.

Por ejemplo, si tenemos domiciliado el recibo del agua y habitualmente se carga por importe de 30 euros y de pronto se cargan 100.

Por todo esto es recomendable indicar un importe límite al autorizar operaciones ocasionales, siempre que sea posible.

En caso de que tengamos cargada en nuestra cuenta una operación de pago no autorizada, debemos comunicarlo a la mayor brevedad posible para que la entidad pueda proceder de forma inmediata a gestionar el reembolso del importe indebidamente cargado.

Desde el punto de vista del emisor del recibo, hay que verificar que se dispone de la autorización del ordenante para las domiciliaciones que ceda para su cobro porque si la operación no estuviera autorizada, éste puede devolverla hasta en 13 meses.

Sólo se podrá devolver sin cumplir ningún requisito siempre y cuando esté expresamente pactado en el contrato. Si el cliente niega haber autorizado una operación de pago ya cobrada, le corresponde al emisor la carga de la prueba.

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