Teniendo en cuenta ese destino, con el préstamo ICO Inversión Sostenible se podrán adquirir activos fijos, nuevos o de segunda mano (en este caso siempre que tengan antigüedad inferior a un año) y vehículos turismos que valgan menos de 30.000 euros, siempre que cumplan una serie de requisitos en cuanto a emisión de CO2. Esta línea contempla también la posibilidad de financiar la adquisición de empresas.

Se entiende por Activo Fijo aquel bien que directa o indirectamente permiten realizar la actividad de la empresa.

Una novedad de esta línea de financiación ICO es la opción que da a los particulares para poder rehabilitar viviendas.

Con el préstamo ICO Inversión Sostenible podrás solicitar un máximo de 10 millones de euros, en una o varias veces, con un plazo de amortización de hasta 20 años. Si quieres solicitar un préstamo ICO Inversión Sostenible, a diferencia del préstamo ICO Directo, deberás acudir a tu banco o caja.

La línea ICO Inversión Sostenible estará vigente hasta el 19 de Diciembre de 2011 o hasta que se acaben los seis mil millones de euros que se han destinado a esta vía de financiación.

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Así, en la declaración de la renta 2010 ya sólo tendrán derecho a deducción por adquisición de vivienda habitual aquellos contribuyentes cuya base imponible sea inferior a 24.107,20 euros. Con este cambio normativo, una buena parte de los contribuyentes pierden la posibilidad de practicar en el próximo IRPF esta deducción.

No obstante, se ha pactado un régimen transitorio para quienes compraron la vivienda antes del 1 de Enero de 2011 para que, de momento, puedan desgravarse en la renta.

Evidentemente la supresión de la deducción por compra de vivienda desincentiva la compra de vivienda. Por ello el sector inmobiliario y en especial, las inmobiliarias de bancos y cajas ofertas las viviendas que tienen en cartera con unos descuentos interesantes y facilidades para la concesión del préstamo hipotecario para compensar la pérdida de la desgravación por la compra de una vivienda en este año. Sin ir más lejos, en Altamira Santander se pueden encontrar viviendas hasta con un 50 % de descuento, en Servihabitat de La Caixa te ofrecen financiar el 100 % del importe del piso y un descuento de un 5 % si eres titular del programa multiestrella.

En cuanto a las cuentas ahorro vivienda, los contribuyentes que hayan depositado cantidades en cuentas viviendas con anterioridad al 1 de enero de 2011 no perderán el derecho a la deducción ya aplicada, aunque su base imponible será igual o superior a 24.107,20 €, siempre y cuando las cantidades depositadas se utilicen para la adquisición de o rehabilitación de una vivienda.

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Si tenemos planes de comprar la que será nuestra vivienda habitual este sería un buen momento en el cual los bancos y cajas están ofreciendo interesantes descuentos o ventajas a quienes compren antes de finalizar el año, una de las tantas viviendas que tienen en stock. Es importante revisar las condiciones con mucho cuidado para que no contratemos algunos productos que nos intentan vender junto con el préstamo hipotecario y que a la larga encarecen la operación.

Si la vivienda la adquirimos a partir del 1 de Enero de 2011 sólo podremos aplicarnos la deducción si el importe de nuestra base imponible es de 24.107,20 euros. Con esta limitación, sólo las rentas más bajas podrán disfrutar de esta deducción. Por el contrario, la clase media (y por supuesto la alta), que puede considerarse mayoritaria, pierde la posibilidad de deducirse en la declaración de la renta por compra de vivienda habitual.  Haciendo un cálculo aproximado, estaríamos hablando de familias o unidades familiares en las que los rendimientos del trabajo tendrían que ser como máximo de 29.000 euros.

Teniendo en cuenta que con la situación de crisis en que nos encontramos y el incremento de la morosidad los bancos procuran conceder las hiopotecas a clientes lo más solventes posibles, se dará la paradoja de que sólo se podrán deducir en la renta por adquisición de vivienda aquellos a quienes los bancos no conceden hipotecas.

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Para empezar son préstamos personales que sólo se conceden a particulares para satisfacer necesidades privadas, es decir de consumo, como por ejemplo compra de coche, de mobiliario, financiación de vacaciones, etc. Nunca se podrá financiar a través de esta modalidad ninguna actividad profesional.

El importe mínimo que se financia son 150 euros y el máximo son 20.000 euros. El plazo lo pueden fijar libremente las partes, pero lo normal es que el máximo sea 8 años.

Estos préstamos o créditos personales deben plasmarse por escrito, en un contrato. Y si no se firman ante Notario, deben firmarse tantos ejemplares del contrato como partes intervengan. Es decir, en condiciones normales firmaremos dos ejemplares, uno para el banco y otro para nosotros, como deudores.

Además de otros requisitos más técnicos que contempla la ley, como que debe figurar en los contratos el TAE y el número de cuotas a pagar, nos deben entregar antes de firmar y siempre que lo solicitemos un documento con todas las condiciones del crédito, que se llama oferta vinculante, y que tendrá una vigencia mínima de diez días hábiles. Es decir, durante ese tiempo, esas condiciones ofertadas son inalterables.

Por lo demás, para su concesión, los bancos y cajas nos solicitarán la misma documentación que para cualquier otra operación de crédito o préstamo personal: nóminas, renta, IBI, recibos, DNI, etc. En algunos casos, incluso nos pueden obligar a domiciliar la nómina. Y respecto a las condiciones económicas, el tipo de interés puede ser variable o fijo, y vueden llevar comisión de apertura y de cancelación.

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Si la gestión la queremos hacer nosotros mismos, aunque saldemos la deuda y desaparezca la situación de impago, no siempre conseguiremos salir de ASNEF. Aunque las empresas que nos incluyeron en este fichero de morosos deberían gestionar nuestra salida si hemos saldado la deuda, no siempre es así, y nos tocará encargarnos personalmente de que nuestros datos desaparezcan del fichero.

Además hay que tener en cuenta que ASNEF, al igual que RAI o cualquier otro registro de morosos, no se hace responsable de los errores que puedan contener sus listas. De hecho, los gestores de los registros de morosos ni siquiera contrastan las informaciones relativas a un supuesto deudor, por lo que incluso nos podemos encontrar con que nos hayan incluido injustamente en el fichero.

Para que den de baja nuestros datos de ASNEF, deberemos hacerles una solicitud junto con el justificante de haber saldado la deuda y la fotocopia del DNI. ASNEF dispone de un plazo de diez días para eliminarnos del fichero. Si no lo hicieran, podemos denunciarlos ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), que podrá imponerles una multa. A la AEPD debemos aportar una copia de toda la documentación que presentamos a ASNEF para solicitarles la baja de nuestros datos.

Si quieres contactar con ASNEF puedes hacerlo en estos teléfonos: 902 300 414 o 902 126 000.

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En la actualidad es el fichero de morosos más importante en España. ¿Cómo entramos en el ASNEF?, por el impago de un crédito, un préstamo, una tarjeta de crédito, o recibos de la luz, del movil, etc. Como vemos es muy fácil entrar pero no tan sencillo salir del ASNEF.

A la hora de solicitar financiación en un banco o caja, ya sea un préstamo personal, una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito, consultarán el ASNEF para comprobar nuestra solvencia, y en caso de que aparezcamos nos denegarán automáticamente la petición.

Existe la posibilidad de obtener financiación aunque figuremos en ASNEF, pero deberíamos valorar y comparar las opciones que hay en el mercado, puesto que existen empresas que saldan la deuda que ha motivado nuestra inclusión en ASNEF y luego nos dan el préstamo que hemos solicitado, otras te conceden la financiación pero a costa se solicitarte garantías adicionales como avalistas o que hipoteques tu vivienda. En cualquier caso debemos saber que los tipos de interés que nos aplicarán serán muy altos y las posibilidades de que no podamos asumir el pago de la cuota del préstamo son elevadas.

Estos ficheros están regulados en la Ley Orgánica de Protección de Datos, que se encarga de velar por nuestros derechos para que no se cometan abusos a la hora de incluir nuestros datos en ASNEF.

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En primer lugar,  no es necesario el consentimiento del deudor para ser incluido en un registro de morosos, pero sí es obligatorio que los registros de morosos notifiquen al deudor que se le ha incluido en sus ficheros como consecuencia del impago de una deuda, por escrito en el plazo máximo de 30 días. Si existe más de un impagado, la notificación debe hacerse por cada una de las deudas. No podrán incluirnos en los ficheros de morosos por deudas de menos de cuatro meses de antigüedad.

Si no se ha producido esta notificación, el moroso puede denunciar a la empresa que gestiona el fichero ante la Agencia Española de Protección de Datos, que podrá imponerle una multa de 6.000 euros. Es muy importante no olvidar este punto, puesto que algunas entidades bancarias y empresas de telefonía recurren con cierta frecuencia a incluir a sus clientes en los ficheros de morosos como medida de presión para cobrar la deuda. Para muestra el informe de la AEPD del año 2009 según el cual más del 27% de las sanciones impuestas por este organismo fueron para compañías de telecomunicaciones, por inclusión indebida en ficheros de morosos y contratación fraudulenta de servicios.

En segundo lugar, si los datos que constan en el registro de morosos no son correctos, tenemos derecho a solicitar al banco, caja, financiera o compañía que nos ha incluido en el fichero de morosos, la modificación o cancelación de nuestros datos mediante escrito al que acompañaremos fotocopia del DNI, y tienen la obligación de hacerlo dentro de los diez días siguientes a la recepción de nuestro escrito. Si consideran que no tenemos razón, nos lo deben comunicar en esos diez días para que podamos recurrir ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).  Lo mismo si no nos contestan o lo hacen fuera del plazo de los diez días.

Una vez saldada la deuda, la entidad con la que contrajimos el impago es quien debe solicitar al registro de morosos la cancelación de nuestros datos. Pero también lo podemos solicitar nosotros mismos, enviando la documentación que justifique que hemos saldado el impago y una fotocopia de nuestro DNI al fichero de morosos en el que estamos anotados. El plazo para que nos saquen de la lista del RAI, Asnef  o Experian y nos lo comuniquen es de diez días. En caso de que no nos saquen de los ficheros de morosos, podremos reclamar a la AEPD.

Es más que recomendable solicitar además de la cancelación de nuestros datos, que nos confirmen dicha cancelación por escrito, ya que algunos ficheros conservan datos de impagados de clientes con “saldo cero”, a pesar de que con la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de Diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal se ha convertido en una práctica ilegal.

Es importante resaltar que la Agencia Española de Protección de datos, en caso de que tengamos razón, multará a los ficheros de morosos, pero nunca nos concede indemnizaciones por los daños causados (por ejemplo, habernos denegado un préstamo personal o hipotecario, o una tarjeta de crédito, por una inclusión indebida en el RAI, Asnef, Experian, etc). Para eso deberemos acudir a los tribunales.

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Hay que tener en cuenta que en tanto figuremos en los registros de morosos la posibilidad de obtención de financiación se ve mermada, puesto que casi todos los bancos y cajas además de estudiar la documentación que les aportamos (nóminas, renta, propiedades, etc) y de acudir a la CIRBE, consultan los registros de morosos, sobre todo RAI, ASNEF y EXPERIAN, a la hora de valorar la concesión o no del préstamo o la tarjeta de crédito. Que figuremos en alguno de esos registros es determinante, en la inmensa mayoría de los casos, para que nos denieguen la operación.

¿Qué opción tenemos si no logramos salir del RAI?

El único recurso que nos quedaría sería solicitar un préstamo entre particulares o un préstamo online, que aplican un tipo de interés muy elevado y cuyo gancho para atraernos y compensar el altísimo costo consiste en la rapidez en su tramitación. También hay financieras que nos conceden el préstamo aunque estemos en algún fichero de morosos pero con la condición de que con parte del dinero que nos dan saldemos la deuda.

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En el RAI se incluyen todos aquellos impagos derivados de documentos firmados por el deudor (letras de cambio, cheques), pero contrariamente a lo que se piensa, en el RAI sólo aparecen los impagos de personas jurídicas, es decir, empresa o autónomos, no particulares. Además para que aparezca como moroso en el RAI el importe debe ser igual o superior a 300 euros.

El alta en ese registro se produce porque las entidades asociadas aportan al RAI esa información. La información puede aparecer hasta durante 30 meses, lo que significa que aunque hayamos saldado la deuda seguiremos apareciendo como morosos si no solicitamos salir del RAI. Al cabo de este tiempo deja de aparecer el impago esté o no pagado.

En el RAI figuran el número de impagados que tiene la empresa, el importe total que suman esos impagados y la fecha del último impago.

Estos ficheros están expresamente mencionados en la Ley Orgánica de Protección de Datos en su artículo 29 para que queden perfectamente salvaguardados los derechos de los usuarios, obligando, entre otras cosas, a notificar al deudor la inclusión en el fichero en un plazo de 30 días.

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Además los ingresos en efectivo tendrán fecha valor del mismo día de su recepción y estarán disponibles para el beneficiario de manera inmediata.

En cuanto a las transferencias, se abonarán en la cuenta, como muy tarde,  al final del día hábil siguiente en que la entidad financiera beneficiaria haya recibido el dinero, y con disponibilidad inmediata para el cliente a partir de ese momento, si bien la Ley de Servicios de pago establece un régimen transitorio, según el cual, hasta el 1 de Enero de 2012 para las transferencias emitidas y abonadas en España, el dinero estará disponible para el beneficiario, como máximo, en dos días hábiles. Y un día más en operaciones realizadas en el ámbito de la Unión Europea.

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