En ningún caso podremos optar al préstamo ICO Inversión Sostenible si estamos morosos en nuestro banco o caja debido a alguna situación de impago.

El importe a financiar será el 100 %, incluido el IVA, y con un máximo de 10 millones de euros. Podemos solicitar varios préstamos ICO Inversión Sostenible, hasta llegar al límite de los 10 millones. El préstamo ICO Inversión Sostenible puede ser tanto a tipo de interés fijo como variable, utilizando en este último caso el Euribor a 6 meses más un diferencial que va entre el 1,15 y el 1,50.

El plazo de amortización va desde los 36 meses a 20 años, con hasta 3 años de carencia de amortización, donde sólo se pagarán intereses. No nos podrán cobrar, en ningún caso, comisión de apertura ni de estudio. A la vista de la documentación aportada, el banco podrá solicitarnos garantías adicionales ya sean en forma de avalistas o garantías hipotecarias.

Esta línea es compatible con la concesión de otros préstamos de otras líneas de financiación ICO y con otras ayudas que nos conceda nuestra comunidad autónoma o cualquier organismo oficial, siempre y cuando no sobrepasemos los límites que marca la Unión Europea.

Otras búsquedas:

Tenemos que valorar qué nos puede convenir más: Si comprar deprisa y corriendo para aprovechar la deducción en el IRPF a la que seguramente ya no tendremos derecho si compramos en 2011, o esperar a que los precios de las viviendas sigan bajando, puesto que algunos expertos en la materia auguran que la vivienda va a seguir bajando en los próximos años hasta un 15 %. Si esto es así, no compensa precipitarse en la compra de la vivienda antes de que finalice este año.

Nosotros nos inclinamos a pensar que acelerar la compra de la vivienda no es la mejor opción, puesto que los precios seguirán bajando. Una buena opción es consultar periódicamente los portales de las inmobiliarias de bancos y cajas, donde con paciencia y sin prisa, podríamos encontrar el piso a nuestra medida a buen precio, aunque no podamos disfrutar de la deducción por compra de vivienda habitual.

Lo que sí debemos tener en cuenta es que muchos de los pisos que venden los bancos proceden de subastas por impago de la hipoteca, que ponen a la venta sin que los anteriores propietarios lo hayan abandonado. No podremos visitar el piso y nos arriesgamos a que cuando podamos entrar en él, no sea precisamente habitable, teniendo que invertir en él un importe considerable en su reforma que habría que sumar al préstamo hipotecario.

En cualquier caso, no nos precipitemos. Los bancos y cajas necesitan deshacerse de los pisos adjudicados por embargos casi a cualquier precio. Analicemos bien lo que nos venden, lo que nos cuentan y lo que vemos, para asegurarnos que hacemos una buena compra. Y en cuanto a la hipoteca, además de valorar las condiciones del banco o caja que nos vende el piso, estudiemos otras para ver cuál nos puede convenir. Buscando y comparando podemos encontrar lo que estamos buscando en unas condiciones beneficiosas.

Otras búsquedas:

Para poder gestionar y vender esos inmuebles, los bancos y cajas han creado sus propias empresas inmobiliarias, en las que, a través de sus portales web,  encontraremos una amplia oferta de pisos nuevos así como de segunda mano que han pasado a ser propiedad de las entidades como consecuencia de las subastas por impagos de hipotecas o de embargos por otro tipo de deudas ( préstamos personales, tarjetas de crédito, etc ). A modo de ejemplo, podemos buscar piso en cualquiera de estos portales inmobiliarios:

-    Altamira Santander Real State, de Banco de Santander.

-    Anida, propiedad de BBVA. En la propia web del banco también podemos encontrar ofertas de pisos, garajes y trasteros. BBVA cuenta con otra inmobiliaria más: Atrea.

-     Servihabitat, creada por La Caixa.

-     Procam es la inmobiliaria de Caixa de Catalunya.

-     Bancaja Habitat, de Bancaja.

-     Casaktua, gestiona los pisos de Banesto.

-     Aliseda Gestión Inmobiliaria, de Banco Popular.

-     Cimenta2, pertenece a Cajamar.

-     Inmoselección, creada por Banco Pastor.

-     Cajasur, con su inmobiliaria Quermes

De esta carrera de las entidades financieras por obtener liquidez,  podemos beneficiarnos para lograr esa financiación que hoy en día cuesta tanto.

Otras búsquedas:

En primer lugar,  no es necesario el consentimiento del deudor para ser incluido en un registro de morosos, pero sí es obligatorio que los registros de morosos notifiquen al deudor que se le ha incluido en sus ficheros como consecuencia del impago de una deuda, por escrito en el plazo máximo de 30 días. Si existe más de un impagado, la notificación debe hacerse por cada una de las deudas. No podrán incluirnos en los ficheros de morosos por deudas de menos de cuatro meses de antigüedad.

Si no se ha producido esta notificación, el moroso puede denunciar a la empresa que gestiona el fichero ante la Agencia Española de Protección de Datos, que podrá imponerle una multa de 6.000 euros. Es muy importante no olvidar este punto, puesto que algunas entidades bancarias y empresas de telefonía recurren con cierta frecuencia a incluir a sus clientes en los ficheros de morosos como medida de presión para cobrar la deuda. Para muestra el informe de la AEPD del año 2009 según el cual más del 27% de las sanciones impuestas por este organismo fueron para compañías de telecomunicaciones, por inclusión indebida en ficheros de morosos y contratación fraudulenta de servicios.

En segundo lugar, si los datos que constan en el registro de morosos no son correctos, tenemos derecho a solicitar al banco, caja, financiera o compañía que nos ha incluido en el fichero de morosos, la modificación o cancelación de nuestros datos mediante escrito al que acompañaremos fotocopia del DNI, y tienen la obligación de hacerlo dentro de los diez días siguientes a la recepción de nuestro escrito. Si consideran que no tenemos razón, nos lo deben comunicar en esos diez días para que podamos recurrir ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).  Lo mismo si no nos contestan o lo hacen fuera del plazo de los diez días.

Una vez saldada la deuda, la entidad con la que contrajimos el impago es quien debe solicitar al registro de morosos la cancelación de nuestros datos. Pero también lo podemos solicitar nosotros mismos, enviando la documentación que justifique que hemos saldado el impago y una fotocopia de nuestro DNI al fichero de morosos en el que estamos anotados. El plazo para que nos saquen de la lista del RAI, Asnef  o Experian y nos lo comuniquen es de diez días. En caso de que no nos saquen de los ficheros de morosos, podremos reclamar a la AEPD.

Es más que recomendable solicitar además de la cancelación de nuestros datos, que nos confirmen dicha cancelación por escrito, ya que algunos ficheros conservan datos de impagados de clientes con “saldo cero”, a pesar de que con la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de Diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal se ha convertido en una práctica ilegal.

Es importante resaltar que la Agencia Española de Protección de datos, en caso de que tengamos razón, multará a los ficheros de morosos, pero nunca nos concede indemnizaciones por los daños causados (por ejemplo, habernos denegado un préstamo personal o hipotecario, o una tarjeta de crédito, por una inclusión indebida en el RAI, Asnef, Experian, etc). Para eso deberemos acudir a los tribunales.

Otras búsquedas:

Hay que tener en cuenta que en tanto figuremos en los registros de morosos la posibilidad de obtención de financiación se ve mermada, puesto que casi todos los bancos y cajas además de estudiar la documentación que les aportamos (nóminas, renta, propiedades, etc) y de acudir a la CIRBE, consultan los registros de morosos, sobre todo RAI, ASNEF y EXPERIAN, a la hora de valorar la concesión o no del préstamo o la tarjeta de crédito. Que figuremos en alguno de esos registros es determinante, en la inmensa mayoría de los casos, para que nos denieguen la operación.

¿Qué opción tenemos si no logramos salir del RAI?

El único recurso que nos quedaría sería solicitar un préstamo entre particulares o un préstamo online, que aplican un tipo de interés muy elevado y cuyo gancho para atraernos y compensar el altísimo costo consiste en la rapidez en su tramitación. También hay financieras que nos conceden el préstamo aunque estemos en algún fichero de morosos pero con la condición de que con parte del dinero que nos dan saldemos la deuda.

Otras búsquedas:

En el RAI se incluyen todos aquellos impagos derivados de documentos firmados por el deudor (letras de cambio, cheques), pero contrariamente a lo que se piensa, en el RAI sólo aparecen los impagos de personas jurídicas, es decir, empresa o autónomos, no particulares. Además para que aparezca como moroso en el RAI el importe debe ser igual o superior a 300 euros.

El alta en ese registro se produce porque las entidades asociadas aportan al RAI esa información. La información puede aparecer hasta durante 30 meses, lo que significa que aunque hayamos saldado la deuda seguiremos apareciendo como morosos si no solicitamos salir del RAI. Al cabo de este tiempo deja de aparecer el impago esté o no pagado.

En el RAI figuran el número de impagados que tiene la empresa, el importe total que suman esos impagados y la fecha del último impago.

Estos ficheros están expresamente mencionados en la Ley Orgánica de Protección de Datos en su artículo 29 para que queden perfectamente salvaguardados los derechos de los usuarios, obligando, entre otras cosas, a notificar al deudor la inclusión en el fichero en un plazo de 30 días.

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